ביטוח רכב

לכל רכב באשר הוא יש מחיר משלו. זה לא משנה אם המדובר במכונית ישנה או חדשה, במכונית פרטית, מסחרית, במכונית קומפקטית או בספורטיבית, במיניוואן, בטנדר או במכונית בתצורת סטיישן. בשביל שתהייה לנו הערכה כמה שיותר נכונה כמה המכונית  שווה, אנחנו הצרכנים, נעזרים במחירונים. ומסתבר כי גם חברות הביטוח נעזרות במחירוני הרכב.

לכל אחת מחיר משלה

חברות הביטוח חייבות להשתמש במחירון עדכני ומפורט בשביל לדעת כמה שווה כל מכונית ומכונית בשוק, ויש מאות דגמים ותתי-דגמים הנבדלים האחד מהשני. אין מכונית אחת דומה לרעותה. גם אם יש שתי מכוניות זהות לחלוטין, אבל אחת מהן עלתה מספר חודשים לפני כן על הכביש, או שברשותה חבילת אבזור משופרת, או שאר פרמטרים משתנים, הרי שהמחיר של השתיים כבר אינו זהה, ולעיתים אף מתבטא בהפרש של מספר אחוזים. ומדוע חשובות הדקויות האלה? כי לכל מכונית ערך שונה, דבר שמתבטא בתשלום פוליסה שונה, וגם בפיצוי ערך שונה, במידה והופעל הביטוח המקיף במקרה של גניבה, שריפה, או טוטאל-לוס (אובדן כהלכה).

ההשפעה על התמחור

תמחור פוליסת ביטוח הרכב מושפעת מפרמטרים אלו: מחיר המכונית – כאמור, לכל מכונית מחיר שונה. שנתון המכונית – מן הסתם, ככל שהמכונית ישנה יותר, היא גם זולה יותר. הפופולאריות שלל המכונית – הפרמיה עלולה להיות גבוהה יותר ככל שהמכונית הזו מבוקשת בקרב גנבים לצורך גניבת חלפים. אגב, לעיתים אף יעדיפו חברות הביטוח לא לבטח מכונית שמועדת לגניבה. עלות החלפים – גם כאן, הדבר משפיע על התמחור, כי אם נדרשים לתקן מכונית בחלקים שהינם מטבע הדברים יקרים או נדירים מאד, הדבר מתבטא בתשלום. אבזור – ככל שהאבזור במכונית נדיב יותר (למשל, יותר כריות אוויר, או מערכות עזר שונות שתורמות לבטיחות )- כך גם ערך המכונית ושוויה לצורכי ביטוח יהיו גבוהים יותר. נפח מנוע – בדרך כלל, ככל שנפח המנוע עולה, כך גם עולה תמחור הפוליסה. בכל הקשור למכוניות משומשות, במחירוני הרכב ישנו שכלול של מספר הידיים, הנסועה ("קילומטראז'"), ושאר נתונים שעשויים להשפיע על מחיר הרכב וביחס ישר לכך, גם על פוליסת הביטוח. אם למשל, נגנבה מכונית שהייתה יד ראשונה פרטית עם נסועה נמוכה מאד, המבוטח יקבל פיצוי משוקלל כך שיש מצב שהסכום יהיה מעל המחירון. כדאי לציין, כי אם גיל המכונית שלכם עולה על 15 שנים, עלות פרמיית ביטוח המקיף עלולה להיות גבוהה מאד (לעיתים אף שליש או מחצית משווי המכונית ) ולא כדאית למרבית הצרכנים. חברות הביטוח תעדפנה כלל לא לבטח מכונית זקנה.

יוקרה = ביטוח יקר

כשהצרכן מתכנן לרכוש מכונית, ראשית הוא לוקח בחשבון את עלות הרכישה. אחר כך, הוא צריך לקחת בחשבון את עלות ההוצאות השונות כמו צריכת דלק, טיפולים ותיקונים, רישוי שנתי וכו'. אבל, למרבה הפלא, לא מעט צרכנים רוכשים מכונית מבלי לקחת בחשבון את עלויות הביטוח הרלוונטיות. לאור מה שכתבנו, זו עובדה, כי ההבדלים בעלות הביטוח בין מספר דגמי מכוניות בשוק יכולים להיות דרמטיים לכאן ולכאן. ניתן דוגמא שקשורה למכוניות יוקרה, למשל, מרצדס, ב.מ.וו, יגואר, לקסוס, פורשה ואחרות. עלות מכונית יוקרה בדרך כלל החל מ-250 אלף שקל ומעלה, ודגמים מסוימים יכולים להגיע לכמיליון שקל, בהתאם לנדירתם ולאבזורם. אבל, כאן המדובר בבעיה של ממש: לא רק שעלות הרכישה גבוהה מאד של כלי רכב אלה, כך גם עלות הביטוח תהייה גבוהה מאד. הסיבה העיקרית היא כי רכבי יוקרה מבוקשים מאד בקרב גנבים. דבר נוסף, עלויות התיקון, ועלויות החלפים (שהינם יקרים מאד וגם נדירים) ברכבי יוקרה, אף הן גבוהות מאד. ישנן חברות ביטוח שאף מסרבות לבטח מכוניות שעלותן גבוהה מחצי מיליון שקל. ולעיתים, חברות הביטוח נוקבות בסכום שהוא ממש מופרך, על מנת להרחיק מבוטחים פוטנציאליים...